长沙银行25年来取得的成就是深耕本土、持续推进零售战略转型的成果体现。

文/每日财报 栗嘉

近日,长沙银行(601577.SH)迎来了开业25周年,自成立以来始终坚守发展定位,不断发展壮大,目前已构建出零售业务、财富管理、县域金融等众多领域的坚固护城河。面对急剧变化的国内外经济环境与日趋激烈的同业竞争态势,长沙银行更为注重金融科技赋能,持续优化数字引擎,走出一条高质量发展、差异化布局的特色之路。

在新的发展征程上,长沙银行坚定选择将县域金融作为下个阶段的发展引擎,这也是破除银行过度内卷的一条城商行特色化发展之路。在《每日财报》看来,城区竞争十分激烈,县域市场亟需金融支持,下沉县域,有望让长沙银行获得更大的腾挪空间

行稳致远“壮”实体

地处“制造强省”的湖南,长沙银行在扶持小微企业、助力实体经济方面,具备天然的发展基因。经过25年的默默耕耘,长沙银行发展不断迈上新台阶,最新一季报数据显示,长沙银行资产规模突破8000 亿,一般性存款余额突破6000 亿大关,表内外授信迈上5000 亿台阶,年利润超过60 亿元。2018年,成功登陆资本市场,成为湖南首家上市银行;综合实力逐年攀升,位列全球银行业1000 强的227 位,全球银行业品牌价值排名的163 位,中国银行业100 强的40 位,湖南主要银行规模排名的第2 位。

长沙银行的25年成长史,为业界展现了一家城商行深耕实体经济、探索高质量发展的进击路径。近日中信证券在点评该行2021年报及一季报提到,长沙银行做到了“战略执行精进,重点领域特色突出”。

诞生于湖南的长沙银行,拥有湖南人肯干、务实和创新的精神。成立25年来,长沙银行始终将立足本土作为最大优势,把服务本土作为根本任务,深深扎根湖湘沃土,全面对接省市发展战略,全力支持地方重大产业项目和重点民生工程,持续强化服务中小微企业和市民居民的使命担当。

2021年,面对复杂严峻的国内外经济形势,长沙银行保持信贷业务稳健运行,在扶持实体经济之中形成差异化的比较优势,重点加强对于普惠小微、制造业和绿色金融等领域的信贷投放力度。

2021年,该行对接全省“三高四新”重点领域企业名单超过13,000户,对公贷款余额突破2,000亿元,制造业贷款309亿元,同比增长25.68%,普惠小微贷款余额达到387亿元。产业投行持续发力,主承销债券发行金额253.8亿元,同比增长近50%。科技金融和绿色金融继续快速增长,信贷余额分别达到263.84亿元、254.03亿元,同比分别增长35.00%、36.42%。这一连串数字的背后,是该行围绕打造最懂本土产业银行的发展目标,奉行专业主义的精神与长期主义的态度,以金融支撑平滑经济的波动,伴随众多中小微企业一路穿越周期困局,重启增长引擎。

该行在服务小微企业方面坚持做小、做难,不断探索支持中小微企业发展的有效途径,为37万家中小企业提供金融服务。疫情期间,通过降低利率、应延尽延、转贷续贷等措施,致力于解决小微企业融资难、融资贵问题。该行在支持实体经济发展的道路上展现态度、速度和温度,结合区域市场特色探索城商行服务实体经济发展之路。

中信证券认为,长沙银行深耕湖湘经济沃土,依托良好的银政基础和大零售转型策略,目前2G-2C-2B生态协同发展推进,加之部分问题股东股权的有序处置,估值存在修复空间。

零售业务转型渐入佳境

当下,传统银行业向零售银行转型成为共识,零售已经成为很多银行最重要的收入来源。长沙银行自2017年提出零售战略转型以来,已经取得了非常显著的成效,成为城商行的代表。

根据年报,2021年,该行个人存款余额2121.61亿元,同比增长22.49%;个人贷款余额1518.24亿元,同比增长17.36%。受市场关注的零售客户数指标达到1572.83万户,同比增长7.08%;AUM将近1800亿,近三年的平均增速都超过了20%,零售重要性明显提高。

《每日财报》认为持续增长的客户数以及AUM,体现了长沙银行极强的客群粘性。客户建设是零售业务的重要支撑,只有跟着客户走才有机会。长沙银行深谙此道,依托热爱生活爱玩会玩、消费活力强的湖南地区,以敏捷化和场景化为突破口,从客户的日常生活出发,将零售业务下沉,覆盖更多的用户群体。这也是长沙银行去年最新升级的品牌战略口号:“就是这么快·乐”的重要体现。

零售如何下沉?举例来说,长沙银行将城区网点实行网点社区化,联合社区的基层组织和商超、药店、养生会所等,为居民提供金融加非金融的服务。在社区养老客群相对比较集中的区域,推出超能力俱乐部的养老客群品牌,通过线上线下服务体系提供诸如理财、养生郊游等综合的权益。目前长沙银行已经建立了200多家的养老俱乐部,线上搭建了300多个养老客群的专属社群,覆盖人群3万多名。

另外,在场景打造上,“弗兰社”颇具特色。长沙银行把弗兰社作为湖南本地生活指南的社交平台来打造,围绕客户的吃喝玩乐的各种需求,打造成连接各类金融产品和日常生活消费的平台。目前这个平台上的商家超过5千家,客户数突破了200万。

由此,为了做深客户关系,长沙银行通过科技赋能,用心搭建与客户相连的各个生态场景,为客户破解难题痛点的同时让金融服务无缝嵌入,从而实现客户与银行的价值共生。

奔赴财富管理的星辰大海

2021年,长沙银行洞见未来财富市场的星辰大海,客户群的快速增长给长沙银行的财富管理打下了坚实的基础。去年长沙银行推出子品牌“财富长行”,全力攻坚财富管理,财富管理业务取得跨越式的发展,

2021年,长沙银行实现手续费及佣金收入16.03亿元,同比增长26.92%,主要来自银行卡手续费收入、理财手续费收入的增加。强劲增长的财富管理业务,正在成为零售业务新引擎。

值得一提的是,长沙银行各类财富产品销售增长尤为亮眼,理财规模增量较上年大幅增长190%,基金代销近40亿,大幅增长190%,晋级全国基金销售百强机构并位列城商行第十名,金芙蓉理财和“快乐投”基金定投两大拳头产品享誉湖湘。

如今长沙银行已经形成了特色的财富管理之路:即采取扬长补短的策略,以客户经营为核心,不断提升投研和投顾能力建设,细化对财富客户的分层管理,逐步从产品销售型向资产配置和产品销售并举的业务模式推进。

天风证券银行业分析师廖志明认为,财富管理是银行零售转型的重点,也是未来银行发展的大方向,随着居民财富积累的快速增长,未来财富管理将会有更大发展空间。此外,财富管理业务资本占用低,更有利于银行交易业务的发展,有优势的银行都在加速财富管理领域的业务布局。

县域金融开新局、谱新章

乡村振兴是实现共同富裕的必经之路。今年中央一号文件就提出,“扎实有序做好乡村发展、乡村建设、乡村治理重点工作,推动乡村振兴取得新进展、农业农村现代化迈出新步伐”,“县域发展”明确被纳入乡村振兴范畴。

在推进乡村振兴的进程中,无论是农村生产要素市场改革,农业现代化水平提升、县域产业崛起,还是乡村消费升级、民生环境优化等等,都离不开金融的支持。

背靠国家的顶层战略指导,一向务实的长沙银行早于几年前就开始启动建设农村金融服务站点,并以此作为县域深耕的抓手,布局乡村振兴。在长沙银行召开的业绩说明会上,其管理层重点对县域金融业务做了介绍,并规划了新蓝图:到2024年县域存贷款份额提升到8%;同业排名进入前5位;新增金额双双过千亿。

最新公布的数据显示,2021年末,湖南省常住人口6622万,居住在城镇的人口为3954.01万,占59.71%;居住在乡村的人口为2667.99万,占40.29%。

长沙银行副行长李建英在业绩说明会上透露,湖南县域地区有超过240万户的市场主体,存款市场规模超过2.5万亿元,贷款市场规模超过1.8万亿元,存在着巨大的发展空间。相较于城市网点竞争激烈,广大的县域农村、社区都是待开拓的蓝海,自然成为了长沙银行持续做大基础客群规模的新目标。

从年报可以看到,长沙银行在2021年加速下沉实现新突破,通过“县域支行+乡镇支行+农金站”的渠道模式,结合智慧项目、“呼啦”等生态场景,实现对县域、乡镇和农村居民的广泛覆盖,县域及乡镇覆盖率进一步提升。

尽管金融互联网化加速便利用户,但对县域地区而言,网点仍然是发展普惠金融、服务小微大众的重要依托,具有银行APP无法取代的作用。在过去几年,顶层设计希望通过大型银行下沉服务重心,来尽快推动农村普惠金融发展。不少国有银行近年来新设网点也均明显在向县域、村镇下沉,但相比之下,长沙银行精耕细作的先发优势鲜明,更具布局韧性。

根据年报披露,2021年,长沙银行增设网点13家,其中县域网点9家,县域覆盖率达到92%;增设农村金融服务站901家,累计达到5700家。县域支行客户数474.42万户,较上年末新增41.88万户,增长9.68%,县域及乡镇网点覆盖率得到进一步提升。

针对县域金融,2022年长沙银行提出了“1345”规划,即坚守一个定位——将县域金融定位于长沙银行战略发展的增长极、将长沙银行打造成为湖南金融服务乡村振兴的引领者;锚定三大目标——实现业务规模赶超、机构覆盖赶超、乡村振兴赶超;在过程中健全人才、激励、风控、支撑四大机制;实施渠道、产品、客群、创新、乡村振兴五大工程。

在此背景下,通过实施战略聚焦、错位竞争、因地制宜的三大策略,长沙银行计划每年涉农贷款新增额不低于上年计划,乡村振兴示范创建区的各项贷款余额增速高于湖南全省同期各项贷款平均增速;加快完善县域“四位一体”的服务渠道体系,力争五年内将20公里范围村庄覆盖率提升至90%以上;推出一系列县域特色产品,深耕若干特色产业等。

行棋观大势,落子谋全局。展望未来,零售转型继续向纵深推进,县域金融正在成为新的增长极,不断优化的负债结构,助力长沙银行实现业绩的稳健发展和提高抵御经济周期的能力。

走过25年发展历程的长沙银行,正朝着“万亿城商行”挺进,乘风破浪的新篇章正在徐徐打开,它又将会开启怎样的踏浪之旅,让我们拭目以待。