中小银行唯有突破路径依赖、走出转型桎梏，才能培育出符合新质生产力、数字AI时代、区域经济转型需要的核心竞争力。

文/每日财报  林岚                                                             

2024年，长沙银行（601577.SH）成绩颇为不俗，并在2025年一季度延续良好发展态势——继2023年迈入万亿俱乐部、成为湖南首家和A股第八家万亿级城商行后，2024年资产规模同比继续大增12%。到2025年一季度末突破1.2万亿，同比增长14.13%，较年初增长5.62%，实现了资产规模的“节节高”。

当区域经济与地方银行碰撞出火花，这家扎根湖湘大地的长沙银行在城商行赛道上跑出了加速度——从县域乡村的“稻虾米贷”精准滴灌，到产业园区的“22条产业链”全链赋能，再到手机银行7.0版本的智慧升级，这家扎根湖湘的城商行正用“区域深耕+创新破局”的双线战略，书写着属于地方银行的韧性答卷。 

信贷投放加速：多角度区域赋能，县域多点突破

从贷款结构来看，2024年长沙银行对公贷款新增561亿元、零售贷款新增47亿元、票据减少41亿元，与上年相比，对公贷款多增67亿元，零售贷款少增80亿元，票据减少44亿元。对公贷款的“压舱石”作用愈发凸显，票据等低息资产得到合理压缩，资产结构持续优化升级。

在贷款的具体投向上，长沙银行积极响应国家政策导向，对“五篇大文章”相关领域给予重点支持。2024年，科技、绿色、普惠、养老领域贷款余额分别实现17.9%、23.1%、15.9%、157%的高速增长，显著高于整体贷款增速，用实实在在的资金支持，践行金融服务国家战略的使命担当。

聚焦区域核心产业，2024年长沙银行新增信贷资金投放达211.40亿元，同比增长20.45%。重点支持工程机械、新能源、储能材料、生物医药等湖南重点发展行业，为邵永高铁、金磁新材料38万吨项目、衡阳国际物流港、大唐华银电力改造等165个省、市重点项目注入金融“活水”。近年湖南省深入推进建设4x4现代化产业体系，打造“全球研发中心城市”，培育湖湘新质生产力的“东风”，长沙银行在有力推动区域经济建设同时，也为自身业务发展创造了良好机遇。

县域金融领域成为长沙银行的一大亮点。截至2024年末，县域贷款余额增速18.7%，年内新增317亿；县域存款增速14.5%，年内新增296亿。县域业务占比持续提升，县域存贷款新增在全行新增中的占比分别为45.64%、59.21%，充分体现了长沙银行对县域金融“一号工程”的战略定力。

在县域金融的开拓中，长沙银行加速创新服务模式，其中“湘农快贷”业务模式成功入选2024年度城商行强农典型案例。

今年3月份，长沙银行联合湖南日报社等多方机构开展“万亿长行，给力湖南——长沙银行千企万户大走访金融服务高质量发展行动”，秉承打通金融服务“最后一公里”的理念，长沙银行以“一链一策”破局，针对当地年产值155亿元的稻虾产业，依托乡镇农业专干，通过地推营销、批量获客，将金融服务嵌入稻虾产业链每一个环节；联动政府、协会等，通过“湘农快贷—稻虾米贷”专案，为近百户种植户授信超2000万元，带动产业链上下游300余户开户，落地稻虾米全产业链项目贷款近亿元，真正打通金融服务乡村振兴的“最后一公里”。

今年一季度，长沙银行信贷投放持续发力，单季新增贷款428.32亿元，同比增长26.25%，增长势头强劲。今年力推的千企万户大走访预计将在进一步助力湖南省经济建设的同时，助攻该行2025年的资产规模再上台阶。

营利稳健增长，战略转型成果斐然

再看营收和利润方面，长沙银行展现出稳健的发展态势。2024年实现营收259.36亿元，同比增长4.57%，归母净利润78.27亿元，同比增长4.87%；2025年一季度实现营收68.09亿元，同比增长3.78%，归母净利润21.73亿元，同比增长3.81%。

在营收端，2025第一季度的非息收入增长尤为突出——非息净收入17.15亿元，同比增长超10%，对营收贡献度提升至25%。其中，手续费及佣金净收入同比大增53.08%，投资净收益也实现同比123.63%的高幅增长。这标志着该行自2022年启动的“轻资本战略”取得显著成效，向高质量、轻型化转型迈出坚实步伐。同时也反映出其财富管理业务发展势头迅猛。从2024年年报数据来看，零售客户管理资产（AUM）4,552.08亿元，较上年末增加550.31亿元，增长13.75%；财富客户数132.48万户，较上年末增加14.51万户，增长12.30%。

息差方面，2024年末长沙银行净息差水平为2.11%，优于城商行整体净息差水平1.38%。随着存款到期重新定价，存款成本率的下降可部分对冲贷款收益率的下降，净息差有望继续保持同业较高水平。今年一季度利息净收入50.94亿元，正增长背后离不开优于同业水平的净息差。

平安证券测算显示，2025年第一季度，该行计息负债成本率环比下降23BP至1.75%，这得益于负债结构的优化和存款挂牌利率的调降，同时县域市场的拓展也将增强资产端的定价韧性。

在零售端，长沙银行积极把握消费生态场景，大力发展零售金融，通过线上启动“一人管万户”项目，搭建线上批量管户模式，提升长尾客群经营效率；线下实行“338”社区经营策略，每家一级支行圈定3个重点社区、3个重点商圈、8家重点代发企业进行深耕；线上线下协同发展，提升客户经营效率和服务质量。

布局未来：多领域齐头并进

在当前的全球经济迷茫期和国内新旧动能转化期，规模体量不及大多全国性银行的城商行应如何前瞻谋划才能赢得未来？

也许答案藏在长沙银行董事长赵小中在2024年年报致辞中：“中小银行唯有突破路径依赖、走出转型桎梏，才能培育出符合新质生产力、数字AI时代、区域经济转型需要的核心能力，才可能在这一轮银行业的大浪淘沙中勇立潮头。”

2024年，长沙银行在零售金融、数字金融、绿色金融等方面提前布局，给出了属于湖南区域银行的精彩的回答。

零售金融领域，长沙银行打造的“社区化、数字化、一体化”发展策略成效显著。截至2024年末，个人存款余额3,864.89亿元，较上年末增加503.96亿元，增长14.99%，占存款总额的比例为53.46%；个人贷款余额1895.17亿元，较上年末增加47.45亿元，增长2.57%，占贷款总额的比例为34.77%；零售客户管理资产（AUM）4,552.08亿元，较上年末增加550.31亿元，增长13.75%。

在产品端，长沙银行推出业内领先的“VISA卡快速发卡”服务，获得VISA2024年度杰出战略合作伙伴奖，并连续五年获得中国银联颁发的“银联信用卡业务突出贡献奖”；并持续优化快乐秒贷等核心产品，构建分层、分类产品体系，覆盖全客群差异化需求；同时，还获得了国债承销资格，推出家族信托和保险金信托业务。

在客户端，针对“一老一小”两大客群，打造“超能力俱乐部”养老金融品牌和“布蕉绿俱乐部”亲子金融品牌，2024年组织开展营销活动超5000场，不断提升客户粘性和市场竞争力。

长沙银行作为深耕湖南的优质本土城商行，区域充沛的居民消费活力为其零售业务发展创造了良好的外部条件，同时公司对于零售业务模式的探索持续迭代升级。随着未来零售生态圈打造、运营更趋成熟以及县域金融战略带来的协同效应，长沙银行在零售领域的竞争力将得以保持。

在数字金融方面，长沙银行发布手机银行7.0、企业手机银行3.0，网络渠道用户突破1160万户，微信快捷支付交易额稳居全国城商行首位；打造7大数字经营样板间，赋能前台一线及代发、呼啦、医保等重点业务快速提效增产；持续推进厅堂一体化，搭建“长行到家”智能运营平台，智能授权率提升30%，客户等候时长减少32.67%，厅堂集约价值更为凸显。搭建“企业收支流水平台”等多个G-B-C多元生态服务场景，接入全省2300余项政务服务，年服务人次超千万，实现金融服务与数字技术的深度融合。

在绿色金融方面，长沙银行也颇有建树。该行上线绿色金融管理平台，首次将绿色金融管理融入表内外信贷业务全流程，打造“绿色金融+金融科技”的绿色新名片。截至2024年末，绿色金融贷款余额528.29亿元，较上年末增加99.26亿元，增长23.14%，成功发行绿色债券50亿元，并通过精准择时、合理安排期限，降低融资成本，为绿色项目提供长期稳定资金支持，助力经济社会可持续发展。

在城商行激烈竞争中，长沙银行韧性生长暗藏深意：其深耕县域金融，筑牢发展根基；面对息差压力，以非息收入打开轻资本转型空间；在复杂的宏观环境下，通过零售、数字和绿色金融开辟新的增长空间。这充分证明，在城商行的“差异化生存”法则里，没有万能公式，唯有秉承“与地方共成长”的耐心与“刀刃向内”的决心，才能在激烈的市场竞争中脱颖而出，实现可持续高质量发展。