老龄化时代的养老布局 平安既是方案又是样本
从党的十八届五中全会到党的十九大报告,居家养老模式的重要性被肯定。中国平安在在险企扎堆布局高端养老社区之外,推出居家养老服务体系有望走出一条新道路。

企业的命运与国家的命运休戚相关,企业的战略当与国家战略同频共振。

时代发展的洪流中,优秀企业是重要的推动力。中国经济快速发展的四十余年中,涌现出了一批优秀而又负责任的企业,在谋求自身发展的同时,不忘来路与初心,关注社会民生问题,践行商业向善,发挥自身资源禀赋,推动社会、文明车轮的前进。

今年两会期间,关于养老的提案多次登上热搜,成为社会话题讨论的焦点。“加快推进智慧养老”、“关于加大养老服务资金和人才保障的建议”、“推进关于推进专业养老机构向社区居家养老延伸服务”,除了聚焦制度建设之外,居家养老、智慧养老更成为提案中的关键词。

诚然,当前中国人口老龄化正呈现速度快、规模大、未富先老、大基数等特点向前推进,人口的老龄化既不利于保持代际和谐与社会活力,也不利于维护国家人口安全和增强国际竞争力。积极应对人口老龄化已然成为一项重大的国家战略。

无论是政府、企业,还是个人与家庭,都应该为老龄化时代养老议题做好准备。保险资金具有规模大、成本低、期限长、追求长期稳定收益等特点,这决定了保险资金与养老、健康、医疗等产业之间,具有天然的契合点和良好的匹配度,可以为养老事业发展提供长期稳定的资金支持,助力养老生态打造。

近日,中国平安推出了居家养老服务体系,在险企扎堆布局高端养老社区的同时,平安将视线聚焦在更大的市场需求中,可谓一道别样的风景。

平安在布局高端养老的同时将战略延伸至居家养老领域,不但能够发挥自身优势为老龄化这一难题提供平安解决方案,作为头部险企更能在保险行业与养老产业的结合中提供新的思路和范式,为商业养老保险在第三支柱中发挥更大作用奠定基础。

换一个角度观察,在寿险保费增速放缓,渠道高质量转型的发展过程中,满足社会和客户需求的医疗服务、养老照料等解决方案,不仅可为寿险塑造新的价值链,更是未来很长一段时间内行业新的价值增长极。

老龄化汹涌而来 险企当响应国家战略
去年第七次全国人口普查结果显示,在14亿人口中,60岁以上的人口已经达到2.6亿,占总人口的18.7%,这个数字较第六次人口普查上升了5.44个百分点;65岁以上的高龄人口有1.9亿,占全国人口的13.5%。

这些数字背后,透露了不容忽视的一个现实,中国只用了18年时间就进入了发达国家用60年时间才完成的老龄化进程。

而如今,老龄化进程正以更快的速度向前推进,有数据预测,预计2025年60岁及以上老年人口将突破3亿,2033年将突破4亿,2053年将达到4.87亿的峰值。

对于中国人而言,养老,你做好准备了吗?

在这样的背景下,老龄化应对不仅仅是个人的事情,而是已经上升至国家战略。面对老龄化带来的人口红利减退、螺旋式上升的养老金压力以及医疗费用支出等社会问题,国家近年来密集发布鼓励保险资金投资开发养老产业的政策法规,希望促进保险产业与养老产业的融合,开发出中国式“保险+养老”解决方案,带动产业提质升级。

今年2月,《“十四五”国家老龄事业发展和养老服务体系规划》发布,多处提及“保险”,具体包括促进和规范发展第三支柱养老保险、构建长期护理保险制度政策框架、不断扩大基本养老保险覆盖面等,为保险业助推养老服务体系建设指明方向等。

诚然,商业养老保险作为市场机制在社会保障领域发挥作用的重要载体,在多层次养老保障体系的构建中具有不可替代的重要作用。然而,我国第三支柱养老保险体系发展不充分且结构失衡。可以预见的是,随着人口老龄化的不断加剧,养老保险收支矛盾持续加大,第三支柱在完善我国养老金体系架构、提高国民养老金待遇水平、鼓励国民形成养老储备意识和长期养老规划能力、促进多层次资本市场发展等方面的重要作用空间广阔。

因此,打造“保险+服务”生态圈,以客户为中心,加快建设健康养老服务生态,结合不同销售服务场景,为客户提供个性化、定制化的健康养老服务,已成为行业转型发展的共识。

有研究认为,养老服务市场发展近20年,经历了“养老服务市场化—各类市场主体进入—同质竞争—市场重组兼并—非理性扩张—趋于理性”六大阶段,商业模式已逐步趋于清晰,目前已进入相对稳定的发展阶段。央企、国企、地产企业纷纷入局探索适合自身的商业模式,保险行业无论在资金端还是负债端都与养老产业有着天然的匹配性,因此也是进入养老资金中的重磅玩家。

从目前来看已有泰康、太保、太平、新华、大家等多家险企在这一领域展开布局,但大部分布局险企通过投资建设养老机构、大型养老社区为主要参与方式,通过购买保险产品赠送养老社区的入住资格、优先入住权等服务来实现产品养老社区服务的联动。

数据显示,目前共有10家保险机构,累计投资了47个养老社区项目,床位数也仅仅8.4万个左右,用户参与的保费门槛大多在100万至300万元之间。

居家养老:让更多的人老有所依
事实上,仅有养老社区远远不够。

党的十八届五中全会提出“建设以居家为基础、社区为依托、机构为补充的多层次养老服务体系”。党的十九大报告进一步提出构建养老、孝老、敬老政策体系和社会环境……充分说明了发展居家养老的重要性。国家卫健委公开信息显示,中国养老呈“9073”格局,即约90%的老人居家养老,7%的老人依托社区养老,3%的老人入住机构养老。在家养老,或将是更多老年人的选择。

去年11月24日发布的《中共中央国务院关于加强新时代老龄工作的意见》提出,要健全养老服务体系,创新居家社区养老服务模式。然而,在居家养老作为一种服务新业态发展中仍存在诸多困难,例如目前80%以上的服务费用是由地方财政及医保资金支付,由于各地方财政支付水平不一,加之政府采购期限较短等因素,居家养老服务业发展较为缓慢,入局企业众多,市场集中度较低,家庭养老和社区养老都呈现出分散化的竞争格局,更是保险资金较少进入该领域。

对于老人来说,购买商业养老保险的意义主要是为了使老年生活品质能够有所保障,能够有效补充生活支出以及弥补现有养老产业发展的不足。

优秀的企业能够看到市场的空白更能精准把握用户的需求,中国平安就属于这一类。

平安近日上线的居家养老体系,可以为老年群体提供了全方位的服务体系。据了解,该体系以1个专属管家、10大服务场景和1套监督体系,为长者打造“老人舒心、子女安心、管家专心”的一站式养老服务。通过“保险+居家养老”的模式,加速整合医、食、住、行、财、康、养、乐、护、安等10大养老服务产业,通过线上+线下终身专属管家+科技服务,让客户享受高质量居家养老生活。

具体落地上,平安将为老人提供覆盖全场景的舒适起居、专业医护以及精彩文娱服务。

居家体验方面,6大居住空间有适老化改造方案、超100种科学菜谱等服务,保证老人居家生活个性化、便利化、安全化。医疗服务方面,平安居家养老服务依托平安健康约2000名的自建医疗团队,可为老人提供7*24小时全天候远程诊疗。对于有线下就诊需求的老人,支持全国百强医院、三甲医院绿通服务,为行动不便、流程不熟的老人提供就医便利,解决看病难问题。

社交活动方面,150多项文娱专属社交和超10种适老旅行方案,解决老人孤独问题的同时,更帮助老人走出家门,享受社交生活。

老年人是中国经济发展的贡献者,对于新的科技发展成果的享受却不尽人意,如何在居家养老服务基础相对薄弱、养老服务技术手段相对落后的现状下,引入新的技术,使老年人享受科技成果,提升养老服务的效率优化资源配置,智慧养老前景广大。

在平安的解决方案中,可以为未来养老产业趋势提供参考与启示:平安居家养老服务打造了360度智能守护体系,通过智能监测设备,结合管家平台,实现设备发现异常时监测系统和管家会及时响应。

平安居家养老项目组负责人介绍,平安智能守护体系可提供近百种智能硬件,老人可根据实际需求选择不同套餐。依托平安强大AI模型,多种风险可实现精准识别,智能终端触发秒级预警,根据风险等级启动干预预案。求助信息可第一时间发出并传达到子女、紧急联系人。与此同时,老人体征数据可同步给家庭医生,健康异常随时掌握,科学管控帮助减少健康意外。平安居家养老服务不仅节省了子女陪诊等时间,更节省了老人获得救援的时间,进一步保障老人健康和安全。

平安方案:“中国式”养老样本
家庭养老在精神慰藉和亲情关爱等方面具有显著优势,是其他养老方式难以替代的。但目前来看,当前的居家养老尚未体系化,而是处于相对粗放的阶段,存在诸如对居家养老认识偏差、居家养老社会供给不足、居家养老权益保障不完善等问题。

在进行养老基础设施建设的同时,养老教育同样重要;在政府主导的同时,居家养老亟需社会资金的参与和撬动,特别是与养老产业有着天然联系的保险行业。但目前从全行业来看,布局居家养老的企业并不多,在智慧养老领域做出探索的更是只有少量科技型企业在做上门服务和硬件监测等探索。在居家养老方面还没有其他险企主动布局的背景下,中国平安进入到这个占据九成老年人以上的领域,无疑为保险行业深入布局养老产业提供了新的思路。

为什么是平安可以完成这件事?提及中国平安,很难用单个禀赋来概括这家巨头企业,它是金融机构,既能保险行业的引领者又能为客户提供信托、证券、银行等全业态金融服务;它是医养健康综合体,凭借线上线下平台实体联动中国平安打造了成熟的医疗健康生态圈;它是科技企业,领先的专利申请数、数字化在传统行业的深度赋能和应用使其成为难以复制的存在。也正是这样一家深化综合金融的公司,才能为客户提供更为全面、详细的方案,推动中国养老产业全方位发展。

在业内人士看来,平安在居家养老方面的布局其价值体现在两个方面:一个是可以整合自身积累许久的资源优势,围绕客户需求,为更大范围的客户提供所需的养老服务;另一方面将在行业内树立正面效应,强化保险行业的服务功能和影响力,激活更多社会资源,撬动养老产业发展。