业务开展依赖母公司场景搭建，保险产品基本通过已有流量定制，保险业新手发展仍待时间检验。

文/ 白晓旭 编辑/ 百川

6月8日，小米金融宣布将于15日推出互助产品；6月16日，360保险创始人唐紫春表示，现在布局保险是正当时的时机；6月18日，京东安联当天总保障金额突破45亿元。

对于越来越多拿到保险牌照、开始经营保险业务的公司而言，2020年注定是不寻常的一年，外围环境的“寒冷”似乎并未减弱互联网公司布局保险业的热情，但是面对监管措施趋严和新冠肺炎流行，保险行业在悄然“洗牌”，新入局者所面对的困境和挑战依旧严峻。

京东安联：依赖母公司景搭建，业务扩张导致风险积累

京东安联在刚刚过去的618业绩可喜，6月18日当天，总保障金额突破45亿元，为564万件商品提供保障服务，服务客户数同比增长109%。

据《每日财报》了解，京东安联财险此次为全民购物节提供了极大助力。伴随着3C家电保值换新成为消费者的关注焦点，京东安联致力于通过保险产品最大程度地消除消费者心中的忧虑，较高的回收价格在很大程度上缓解了3C家电折旧率高的问题。

除消费财险之外，京东安联大踏步买入健康险领域，健康险也是本次618购物节的一大亮眼之处，公司官网免费赠送重疾险，覆盖100种高发疾病。

值得关注的是，京东安联大力推进保险业务和科技的深度融合。公司上线星云系统升级业务服务，这一碎片化业务管理平台使得业务服务的稳定性和吞吐能力提升400%；保险流程方面AI应用力度增强，618期间利用APR技术上线“发票管理机器人”，效率提升99.5%。

但发展态势一片欣欣向荣的背后是京东安联对于京东的依赖程度过高。京东安联CEO徐春俊曾在接受媒体采访时透露，大多数责任险来自于京东的场景搭建。

根据京东安联2019年年报显示，公司2019年保险业务收入为25.3亿元，同比增长103.81%；但是净利润仅为0.05亿元，较2018年下滑86.17%。此外公司2019年综合偿付能力充足率为402.98%，同比下降144.3%。

总体而言，受益于全面接入京东互联网场景，京东安联产品服务愈加广泛，业绩增长强劲。但目前的经营发展对于京东场景搭建的依赖程度较大，业绩增长也导致了风险积聚的加快。

小米互助：高性价比优势明显，产品设计尚存不足

2019年，京东、滴滴、苏宁、奇虎360、美团等平台先后进军网络互助，蚂蚁金服集团研究院发布的《网络互助行业白皮书》显示，2019年我国网络互助平台的实际参与人数为1.5亿，预计2025年将达到4.5亿人，覆盖中国人口的32%左右。

小米的网络互助产品推出姗姗来迟，实际上小米并不是初次涉足保险行业，如今的“小米互助”算是小米继续金融布局的一步新棋。

今年6月15日，小米推出网络互助产品“小米互助”，将这款产品定位为本着“生活相友,守望相助”精神发起的大病互助计划，0元即可加入，互助金额最高可达50万元，覆盖90余种重大疾病。

为了帮助这款保险产品快速度过介绍期，小米下足了功夫，斥资开启现金补贴，加入即可领取红包，此外，小米金融表示将借助数字科技完善普惠互助保障服务。

通过长期投资和管理，小米构建起不同于BT的、涵盖210家公司的生态系统，90余家企业专注于研发智能硬件和生活消费产品，庞大生态链所带来的强大掌控力使得小米的保险业务布局值得期待，但是也应注意小米在产品设计上的不足。

还以小米互助为例，相比支付宝最高30万元的互助金保障等，小米的网络互助产品性价比较高；但是0元加入和“大额口头支票”的噱头保险业前辈早已用过，而重疾涵盖范围包括90余种疾病，这个数字在已有重疾产品中并不拔尖。产品核心竞争优势尚不突出，效果如何还需要等待时间检验。

360保险：保险业务发展迅猛，尚未实现真正盈利

日前，360保险创始人唐紫春表示，360保险正本着“科技，让保险更简单”的战略主张，依托平台的“科技新基建”能力，通过标准化、定制化两大科技核心能力，构建起覆盖用户全生命周期的服务体系与大健康生态。

基于标准化和定制化两大核心能力，360打造出彩虹桥核心系统、乐高产品中心、大数据智能风控、AI智能规划四大科技系统，应用于保险服务各环节。

360保险彩虹桥核心系统能够将各类差异化产品进行快速接入和实现标准化输出，缩短保险上线周期；“AI智能规划”系统，分析保障需求并提供定制解决方案，辅助完成保险规划方案，把保险规划服务做到“千人千面”，极大地提高个性化程度，进而优化用户体验。

360保险发展迅猛，入局互联网保险市场仅8个月时间，就已对接了40家保险公司，涉猎医疗险、重疾险、意外险、寿险等全部险种，年化规模保费突破10亿元。

众所周知，360公司以安全软件服务起家，目前正处于成长瓶颈期，新的增长点成为企业发展的关键，入局保险也算是一项无奈之举。

2020年3月，360收购壁虎诺言筹在大病筹款领域开展动作，“筹款+互助+保险”的模式成为了用来获取互联网保险用户的工具。

360保险的模式同水滴公司等发展势头强劲的公司一样，在较大程度上依附着巨头已有流量，设计推广定制化产品，本身造血生长能力十分有限。从目前“筹款+互助+保险”的发展现状来看，大病众筹短期内并未实现真正盈利，同时面临着高成本和激烈行业竞争。

受新冠肺炎疫情影响，众多保险公司今年发展遭遇重重阻力，但这也无法阻挡互联网公司跑步进场布局保险业的决心，每家互联网企业都有一颗“做大金融”的“野心”。互联网公司跨界进军保险领域已是大势所趋，除了京东、小米、360之外，美团跨界挖掘保险经营、今日头条收购保险公司，众多互联网巨头提速进入保险领域。

与此同时，随着越来越多的人重视保险产品的购买，通过科技手段为客户定制精准对接其需求的保险方案成为保险业务的“必修课”。

但值得关注的是，众多公司不惜跨行业拓展业务，将保险业务布局在“健康险”这片广袤蓝海之中，背后动机更多在于寻找新的增长点，而非业务发展的必然选择。互联网公司保险业务开展在很大程度上依赖着股东公司的场景搭建，保险产品基本通过已有流量进行定制，保险业务自身的成长动力不甚明朗，未来尚需时间考验。