城商行稳健发展靠什么？透过年报杭州银行有答案

文/每日财报 栗嘉

随着我国经济转型的不断深入，银行业被赋予了更高维度的要求。越来越多的银行承担起支持实体经济的社会责任，成为支持民营、小微等经济成分发展一股不可忽视的力量。

这也意味着，在如今的时代主旋律下，基因上与支持实体经济更加契合的银行，才更有可能实现自身高质量发展，以获得更高估值。

那么，银行应该如何运用自身的优势助力实体经济高质量发展？又该如何打造出一种可持续助力实体经济的模式呢？大道至简，实干为要。针对这两个问题，杭州银行以自身实际行动给出了答案范本。

坚守金融本源，效能日益凸显

2022年是杭州银行实施“二二五五”战略的承接之年，该行锚定“二二五五”战略提出的“客户导向、数智赋能，持续构建差异化竞争优势”的战略定位，以“产品导向”到“客户导向”，从“规模驱动”到”效能驱动”为两大转型方向，大力推进业务转型与结构调整。

年报显示，2022年杭州银行实现营业收入329.32亿元，同比增长12.16%；实现净利润116.79亿元，同比增长26.11%，营收及净利润继续保持两位数增长；总资产16165.09亿元，较上年末增长16.25%。很显然，有了业绩与战略的双重加持，杭州银行的价值已然再上一个台阶。

实际上，每一家银行的发展都有其资源禀赋与时代背景。透过杭州银行的发展历程就可以发现，主动融入和服务新发展格局，围绕国家战略和国民经济重点领域，制定“金融支持经济稳进提质行动计划”，切实落实金融支持稳经济大盘政策，做好区域市场金融服务，积极助力实体经济产业升级和共同富裕示范区建设是助其走上高质量发展的助推器。

一是积极推动普惠金融。近年来，杭州银行积极探索小微服务的新路径，加速推进小微金融的专业化运营建设，在做大抵押基本盘之外，着力推进企业端和信用端两个方向的部署，形成具有自身特色的普惠金融模式。目前，杭州银行已经建立小微金融专业化运营的客户、组织、营销、队伍、产品、风险“六大体系”，支撑小微业务可持续发展，小微金融也成为新的增长极。

比如，为满足小微企业主、“三农“等普惠客群日常经营所需的一站式综合金融服务，杭州银行去年全新升级“云贷e通”小微金融品牌，通过强化产品矩阵与专业化综合金融服务，更加快捷、专业、精准地连接和满足小微企业融资需求。

最直接的表现是“首贷户”投放扩大，去年小微企业首贷户占比14%。同时大力发展信用小微贷款，拓展人才贷、出口易贷、云采贷业务。推进数字小微信贷，走出小微服务的新路径。延续系列扶企惠企措施，打出优惠活动组合拳，加大减费让利力度。

2022年，杭州银行通过主动降低贷款利率、发放减息券等举措减费让利达4亿元，惠及40000余户普惠小微客户，向重点区域、重点行业客户提供132亿小微企业优惠贷款，助力企业复工复产。

从年报中我们可以看到，2022年小微金融条线贷款余额1114.14亿元，较上年末增加184.35亿元，增幅19.83%；普惠型小微贷款余额1122.53亿元，较上年末增加205.46亿元，增幅22.40%，增速亮眼。

二是增扩制造业投放，加深科创金融服务。去年，杭州银行通过深化产业团队建设和标准产品迭代等两项基础工程，实现制造业贷款余额611.62亿元，较上年末增加138.25亿元，增幅29.21%，远高于贷款平均增速。同时，加强科创企业服务。截至2022年末，已累计服务科创企业超1万户，经营区域内科创板上市公司合作覆盖率达40%。

三是践行绿色金融方面。杭州银行大力发展绿色金融，先后落地“风光贷”“节水贷”、排污权抵押贷款，首发上线偏债ESG理财产品，打造杭州首家“零碳”银行网点，并积极响应浙江省“风光倍增”工程，推动绿色金融高质量发展。

绿色是经济社会高质量发展的底色，杭州银行将绿色金融作为新时代服务实体经济绿色转型发展的新利器，加大信贷资源、财务资源、科技资源、人力资源等各类资源投入力度，实现绿色金融规模和质量的齐发展。截至2022年末，其绿色贷款余额达540.03亿元，较上年末增加120.70亿元，增幅28.78%。

四是助力消费帮扶方面。在共同富裕政策的感召下，杭州银行始终将金融服务纳入促进当地经济高质量发展中去。一方面，不断开展“杭银共富向未来”农产品展示展销活动，为12个帮促村牵线搭桥提供农产品销售平台，解决帮促地区销售的“难点痛点”问题。另一方面，杭州银行还积极推进网点建设，扩大金融服务覆盖面，在山区26县新增网点2个，合计共有10个网点，覆盖9县；不断加大支农惠农服务力度，持续推出个性化产品—云小贷“整村授信”。截至2022年末，共签订“整村授信”项目401个、累计服务客户超5500户；涉农贷款余额1109.16亿元，较上年末增加369.86亿元，增幅50.03%。

守住风险底线，不良率持续压降

银行服务实体经济高质量发展的核心前提，与自身是否具有防控金融风险，实现稳健经营的强大内生能力有着重要关系。尤其是近期，前有美国硅谷银行、签名银行破产倒闭，后有瑞信银行被收购的案例的背景下，资产质量更是重中之重。

近年来，杭州银行不良贷款率保持稳定，资产质量总体处于上市银行前列是无需质疑的。尤其在“不以风险换发展，做自己看得懂的业务”的理念支撑下更是难能可贵。

而帮助杭州银行不断实现这一目标的，一方面是对于信贷投放质量严格把控，另一方面则是对于风控技术的重视。对于这两者，也是其他城商行想要在差异化竞争中有所建树、绕不开的两根支柱。

截至2022年末，杭州银行不良贷款率仅为0.77%，较上年末下降0.09个百分点。其中，零售金融条线贷款（含信用卡）不良贷款率0.35%；小微金融条线不良贷款率0.69%，与去年基本持平，资产质量继续维持较好水平。

从防范金融风险具体举措上来看，杭州银行一直将巩固深化大额风险排查、信贷结构调整、员工行为管理视为“三大法宝”，实施全员全程的风控策略，强化风险政策和授信标准对资产投向的引领和约束，加强资产负债组合管理和大类资产配置管理。

在技术手段上，不断深化数智风控技术应用，努力推进风险监测预警中心、数据模型中心和反欺诈中心“三大中心”建设。

可见，杭州银行找准了自己的定位与优势，因此能够在服务实体经济高质量发展目标上保持自身稳健发展定力和具备穿越风险周期的强大势能。

“数字杭银”建设再进阶

仅仅依靠金融服务和风险管控，想助力实体经济实现自身高质量发展依然是有限的。加入数智赋能民生，推动客户线上化、数字化经营模式对接，这才有可能打造一个可持续性的助力实体经济模式。

在这方面，杭州银行在经营区域内探索推出“百业贷”数字信贷产品，以小微企业、个体工商户为主要服务对象，利用互联网、移动通信和区块链技术，基于风险数据和风险模型开展大数据风控，实现全程线上极速审批放款，极大程度上节省了客户时间成本。

此外，杭州银行还积极融入浙江省数字化改革，持续实践数字创新，以实现技术创新和聚能支撑，赋能企业数字化经营，为客户打造全贴合的个性化服务方案，通过“敏捷迭代+数智赋能”深度融入客户经营，与企业伙伴共赢共生。

2022年，财资金数字化引擎全面升级12大场景服务，累计服务集团客户数2865户，同比增长42.39%，交易量超万亿元。

不难看出，这些金融数字化技术手段既是杭州银行相关业务得以顺利开展的保障，也是打造隶属于自身独有的数字化“护城河”。

回到开头抛出的两个问题，对于需要赶上新经济浪潮、不断拓宽业务边界的银行业态来说，杭州银行这样高度赋能实体经济、掌握金融核心科技手段，能够不断发现小微企业需求、并有能力不断满足这类需求，努力构建差异化竞争优势的银行，才能长期稳健增长。